A amortização constante, tecnicamente operacionalizada pelo SAC (Sistema de Amortização Constante), é a estratégia de quitação de dívidas onde o valor principal é reduzido de forma linear durante todo o contrato.
Diferente de modelos com parcelas fixas, no SAC você paga parcelas decrescentes. Isso acontece porque a amortização da dívida é fixa, enquanto os juros, calculados sobre o saldo devedor remanescente, caem a cada mês.
A mecânica do SAC: Menos juros, maior esforço inicial
No SAC, a amortização é a prioridade. Enquanto em outros sistemas a amortização cresce com o tempo, aqui ela permanece estática.
O resultado é a “parcela em escada”. Como os juros incidem sobre o saldo que sobra, e esse saldo diminui rapidamente, a última parcela é drasticamente menor que a primeira.
O objetivo real aqui é a eficiência financeira: você reduz a base de cálculo dos juros mais rápido, pagando menos ao banco no custo total do crédito.
A fórmula e a lógica do cálculo
Para encontrar o valor da amortização mensal, a conta é direta: Valor Total do Empréstimo ÷ Número de Parcelas.
A parcela total, porém, é a soma de dois fatores: Amortização Fixa + (Saldo Devedor Atual × Taxa de Juros).
Essa estrutura força o tomador do crédito a liquidar o principal de forma agressiva desde o dia 1, evitando o efeito “bola de neve” de juros compostos sobre saldos altos.
Exemplo prático: Simulação de R$ 120.000,00
Considere um financiamento de R$ 120 mil em 120 meses com juros de 1% ao mês. A amortização fixa será de R$ 1.000,00 por mês.
| Mês | Amortização | Juros (1%) | Parcela Total |
|---|---|---|---|
| 1 | R$ 1.000 | R$ 1.200 | R$ 2.200 |
| 60 | R$ 1.000 | R$ 600 | R$ 1.600 |
| 120 | R$ 1.000 | R$ 10 | R$ 1.010 |
O grande gargalo aqui é o fluxo de caixa. O usuário enfrenta a dificuldade de arcar com parcelas iniciais elevadas, exigindo maior renda comprovada no início do contrato.
Para quem deseja analisar a viabilidade de crédito e comparar taxas, recomenda-se acessar o site oficial para simulações reais.
Qual a principal diferença entre a amortização SAC e a Tabela Price?
No SAC, a amortização do valor principal é constante, fazendo com que as parcelas sejam decrescentes. Na Price, as parcelas são fixas, mas a amortização do principal começa baixa e aumenta com o tempo.
O sistema SAC é mais barato que a Tabela Price?
Sim, no custo total. Como o saldo devedor é reduzido mais rapidamente desde a primeira parcela, o montante final de juros pagos ao banco é significativamente menor no SAC.
Por que as parcelas do SAC diminuem ao longo do tempo?
Porque os juros são calculados sobre o saldo devedor atual. Como a amortização é constante e reduz o saldo todo mês, a base de cálculo dos juros diminui, reduzindo o valor da parcela.
Como calcular a amortização mensal no SAC?
Basta dividir o valor total do empréstimo pelo número de meses do contrato. Exemplo: R$ 120.000 divididos por 120 meses resulta em uma amortização constante de R$ 1.000 por mês.
O SAC é indicado para financiamentos imobiliários?
É altamente recomendado para quem tem folga financeira inicial, pois reduz a dívida mais rápido e economiza milhares de reais em juros ao longo de décadas.
Posso migrar de Tabela Price para SAC durante o contrato?
Depende do contrato e da instituição financeira. Geralmente é possível via aditivo contratual ou portabilidade de crédito, mas pode haver taxas de renegociação.